以案说险:体检不能代替如实告知

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发布时间:2020-08-11 19:03

  典型案例

  2018年12月,袁甲为父亲袁乙投保终身寿险,合同约定身故保险金额10万元。2020年4月,袁乙因“结肠癌”身故,袁甲向保险公司索赔。保险公司调查核实,袁乙于2017年2月已被确诊为“溃疡性结肠炎、结肠息肉”。保险公司要求解除合同并拒赔,袁甲诉至法院。保险公司向法庭提交了投保单,其中告知事项栏中均填写了“否”,袁甲及袁乙签名确认。袁甲辩称,保险公司在承保前带袁乙进行了普通体检,且保险合同中约定,保险公司对被保险人所进行的医疗评估和体格检查作为审核投保申请的依据,因此,该约定说明保险公司在承保时不以投保人和被保险人所填写的“健康告知”事项为依据,而是以体检结果为承保依据。

  法院审理后认为,根据已有证据可以认定袁甲和袁乙在投保时对袁乙已确诊患有“溃疡性结肠炎、结肠息肉”的事实故意没有如实告知,根据《保险法》第16条保险人依法有权解除合同,判决袁甲败诉。

  法律依据

  《中华人民共和国保险法》第十六条 订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。

  投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。

  投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

  投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。

  案例解析

  体检是保险公司发现和控制风险的一种手段,目的是为了了解被保人现在身体状况,以达到降低风险的目的。不是所有投保的客户都要经过体检,体检只能发现客户在体检当时的情况。而且,如果要求被保险人体检,则体检项目也很重要,需要根据客户的告知情况决定体检项目,若未如实告知,尤其是内脏器官的溃疡、肿瘤等,一般体检很难发现。

  如实告知是合同成立的必要条件,是投保人投保的一种义务。

  根据《保险法》司法解释三第五条规定:“保险人在合同订立时指定医疗机构对被保险人体检,当事人主张投保人如实告知义务免除的,人民法院不予支持。”

  本款规定是最大诚信原则在投保人如实告知义务中的具体体现。体检虽然会使保险人对被保险人的情况有所了解,但体检的项目与保险人询问的项目一般并不完全一致,体检的目的与询问的目的也不完全相同,因此体检无法取代询问,故投保人不能因为体检而免除如实告知义务。(富德生命人寿天津分公司供稿)

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